Standen Sie auch schon vor der Frage, welche Versicherungen für Sie notwendig sind und auf welche Versicherung Sie verzichten können? Gerade in der heutigen Zeit, müssen immer mehr Menschen gut überlegen, was sie sich noch leisten bzw. welche Kosten sie einsparen können.
Welche Verträge sind zur Sicherung Ihrer Existenz nötig?
Versicherungen sind wichtig, denn wer am falschen Ende spart, geht das Risiko im Schadenfall ein, mit hohen Kosten konfrontiert zu werden. Daher sollte man besonders bei der Wahl seiner Versicherungen die „Kosten-Nutzen-Struktur“ genau abwägen.
Als gelernter Versicherungskaufmann und langjähriger Mitarbeiter in dieser Branche möchte ich Ihnen hier eine Entscheidungshilfe zum Thema Versicherungen anbieten. Damit bekommen Sie einige wertvolle Informationen und Kriterien an die Hand, die Ihnen helfen werden zu entscheiden, welche Art von Versicherung Sie wirklich brauchen.
Dieser Artikel stellt keine Versicherungs- oder Rechtsberatung dar bzw. kann diese natürlich auch nicht ersetzen. Ebenso erhebt er keinen Anspruch auf Vollständigkeit oder Rechtssicherheit. Er soll Ihnen lediglich als Überblick und Anregung dienen.
1. Die Hausratversicherung
Sie ist eine der wichtigsten Verträge um Ihr Hab und Gut zu sichern. Viele Jahre haben Sie gearbeitet, gespart und viel Zeit in die Einrichtung Ihrer Wohnung investiert.
Wären Sie in der Lage alles, was sich zur Zeit in Ihrem Heim befindet – also von der Unterwäsche bis zum PC – nach einem Feuer oder einem großen Wasserschaden sofort wieder anzuschaffen? In aller Regel wohl nicht.
Hier bietet die Hausratversicherung den richtigen Schutz gegen Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- und Einbruch-Diebstahlschäden. Die Versicherungssumme sollten Sie unbedingt so bemessen, dass Sie alle Gegenstände sofort neu anschaffen können. Als kleine Hilfe bietet hier jede Versicherungsgesellschaft sogenannte Berechnungsbögen.
Füllen Sie ihn sorgfältig aus. Sie werden überrascht sein, was da alles zusammenkommt. Als Pauschalgröße können Sie getrost von 1.000 – 1.500 € pro Quadratmeter Wohnfläche ausgehen.
Besitzen Sie ein Aquarium? Sind Ihre Fenster aus Isolierglas? Wohnen Sie im Erdgeschoss und in einem Hochwassergebiet? Ja? Dann sollten Sie unbedingt auf die entsprechenden Erweiterungen Ihres Vertrags für diese Gefahren achten.
2. Die Wohngebäudeversicherung
Dies ist der zweite wichtige Vertrag zur Absicherung Ihres Hab und Guts, natürlich nur wenn Sie ein Eigenheim besitzen.
Viele Jahre, meist sogar Jahrzehnte, haben Sie für Ihr Haus und dessen Finanzierung gearbeitet und vielleicht noch selbst bei der Renovierung Hand angelegt. Vielleicht läuft auch noch die Finanzierung für Ihr Heim, um so wichtiger ist dieser Vertrag für Sie. Bei einem Totalschaden möchte die finanzierende Bank Ihr Geld nämlich weiterhin haben. Das natürlich auch dann, wenn eine Katastrophe Ihr Haus zerstört hat.
Durch ein Feuer oder einen Elementarschaden wurde nicht selten die Existenz ganzer Familien in Frage gestellt.
Hier ist die Wohngebäudeversicherung genau der richtige Vertrag für Sie. Achten Sie beim Abschluss unbedingt auf den Umfang des Schutzes. Feuer-, Leitungswasser- und Sturmschäden sind obligatorisch. Aber auch hier sollten Sie wieder auf den Einschluss der Elementarschäden (Hochwasser, Erdrutsch) achten, wenn Sie in einem entsprechend gefährdeten Gebiet wohnen. Es ist auch wichtig genau zu prüfen, ab welcher Stelle die Zu- und Abwasserrohre versichert sind, erst ab dem Wohngebäude oder bereits ab der Grundstücksgrenze.
Und … vergessen Sie bitte nicht die Garage und eventuell weitere Anbauten (Carport, Gartenlaube, Markise, Geräteschuppen) zu berücksichtigen.
Die Versicherungssumme sollten Sie ebenfalls so hoch ansetzen, dass Sie Ihr Heim nach einem Totalschaden wieder komplett neu aufbauen können. Da sich diese Kosten jährlich verändern, bieten die Versicherer hier die Möglichkeit eine Anpassung an den entsprechenden Baukostenindex einzuschließen. Dadurch ersparen Sie sich eine Kontrolle des von Ihnen bei Abschluss des Vertrags festgelegten Wertes, es sei denn, Sie nehmen Anbauten, etwa einen Wintergarten, oder den Ausbau des Daches vor.
3. Die Haftpflichtversicherung
Dieser Vertrag schützt Sie gegen Ansprüche, die Dritte aus einem Schadensfall an Sie stellen.
Hier nenne ich gerne, weil ich es selbst erlebt habe, das Beispiel des geplatzten Waschmaschinenschlauchs. In der Wohnung über mir platzte der Zuleitungsschlauch der Waschmaschine. Dadurch pumpte sie fleißig das Abwasser in die Wohnung über mir. Mein Nachbar war nicht zuhause. Bis ich den Schaden bemerkte und die Feuerwehr eintraf, lief das Wasser bereits ca. 40 Minuten ungehindert aus.
In meiner Wohnung lief es dann etwa 6 Stunden von Decken und Wänden herunter. Dabei entstand ein Schaden von rund 8.200 € (Möbel, Tapeten, Deckenfarbe, Fernseher etc.). Zum Glück hatte mein „Obermieter“ eine Haftpflichtversicherung.
Haben Sie Kinder? Ja? Dann schließen Sie sofort einen Vertrag ab! Sie glauben ja gar nicht auf welche Ideen die lieben Kleinen kommen können. Schließlich man kann nicht ständig neben ihnen stehen und sie von den gröbsten Dummheiten abhalten.
Das Argument mein Kind ist doch erst 2 Jahre alt, zieht übrigens nicht. Vor einigen Jahren habe ich einen Schadensfall erlebt, wo der zweijährige Sohn den echten englischen Sekretär eines befreundeten Ehepaares mit dem Schraubenzieher bearbeitet hatte.
Ganze 7 Minuten unbeaufsichtigt, die Erwachsenen im Gespräch vertieft, ein Werkzeugkasten und das Kind allein mit dem Sekretär -> … 3.200 € Schaden.
Bei einem Haftpflichtvertrag sollten Sie auf die Deckungssumme (nicht unter 2 Mio. €) und die Weltgeltung achten, denn dann sind Sie auch im Urlaub, egal wo, aller Sorgen entledigt.
4. Die Rechtsschutzversicherung
Dieser Vertrag hilft Ihnen Ihre rechtliche Ansprüche gegenüber Dritten durchzusetzen. Rechtsanwälte lassen sich ihre Dienstleistung gut bezahlen. Sie richtet sich nach dem sog. Streitwert. Egal ob es um Geld oder einen entstandenen Schaden geht, manchmal kommt man ohne die Hilfe, und sei es nur eine Beratung, eines Anwalts nicht aus. Eine Rechtsberatung mit einem anschließenden Brief, den der Anwalt schreibt, kann schon eine Rechnung von mehr als 150 € verursachen.
Sind Sie Mieter? Dann achten Sie bitte unbedingt auf den Einschluss des Mietrechtsschutzes. Dem Fernsehen und der Presse können Sie beinahe täglich entnehmen, dass die Meinungsverschiedenheiten zwischen Mieter und Vermieter ständig zunehmen. Egal, ob es um die Nebenkostenabrechnung, die Modernisierungskosten oder die Umlage andere Kosten auf die Miete geht, so können Sie Ihr Recht durchsetzen.
Ebenso lässt sich der Arbeitsrechtsschutz einschließen. Er ist sehr wichtig, falls Sie Probleme mit Ihrem Arbeitgeber bekommen, sei es wegen einer Kündigung oder auch wegen des Wegfalls Ihres Arbeitsplatzes. In solch einem Fall tut Beratung Not.
Für Selbständige bietet die Rechtsschutzversicherung die Möglichkeit viele Rechtsgeschäfte aus dieser Tätigkeit, abhängig von der jeweiligen Branche, abzusichern.
5. Die KFZ-Versicherung
Der KFZ-Haftpflichtversicherung können Sie sowieso nicht aus dem Weg gehen – Sie müssen sie abschließen. Achten Sie dabei unbedingt auf die Höhe der Deckungssumme. Im Straßenverkehr kann es sehr schnell zu Personenschäden kommen, daher ist hier die „unbegrenzte Deckungssumme“ zu bevorzugen.
Aber wie sieht es mit der Kaskoversicherung aus?
Für einen Neuwagen kann ich nur eine Vollkaskoversicherung empfehlen, egal ob das Fahrzeug finanziert oder bar bezahlt wurde. Sie deckt alle Schäden ab, egal ob von Ihnen selbst oder von Dritten verursacht, es sei denn Sie verursachen vorsätzlich einen Schaden an Ihrem eigenen Fahrzeug (vielleicht springt er ja wiederholt morgens nicht an und Sie malträtieren die Fahrzeugtür).
Für ältere Fahrzeuge ist immer noch eine Teilkaskoversicherung empfehlenswert. Es sei denn der Wert des Fahrzeugs ist so niedrig, dass Sie ihn mit einem Monatsgehalt ohnehin wieder anschaffen können. Dieser Vertrag deckt den Diebstahl des Fahrzeugs und von Dingen aus dem Fahrzeug ab (nicht die teure Lederjacke auf dem Rücksitz oder die Armani-Sonnenbrille in der Mittelkonsole). Wild- und Glasbruchschäden sind durch diesen Vertrag ebenfalls abgesichert.
Generell nicht versichert sind Schäden an der Bereifung des Fahrzeugs, es sei denn die guten Leichtmetallfelgen werden komplett gestohlen (Diebstahlsicherung an der Felgenmutter nicht vergessen!).
6. Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Sie ist die Grundlage zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft! Der überwiegende Teil der heute arbeitenden Bevölkerung hat durch die gesetzliche Rentenversicherung keinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Das können Sie nur durch den Abschluss einer privaten Versicherung ausgleichen.
Es gibt sehr viele Varianten von Verträgen zur Abdeckung dieses Risikos. Welcher Vertrag für Sie der richtige ist, können Sie nur durch Vergleiche und Informationen feststellen. Hier hilft es sich die Angebote verschiedener Versicherungsunternehmen genau anzusehen und zu vergleichen. Berücksichtigen Sie dabei ruhig auch ausländische Versicherer, schließlich leben wir in einem vereinten Europa.
Worauf Sie achten sollten, ist die sog. „Verweisbarkeit“. Das bedeutet, solange Sie in der Lage sind überhaupt noch zu arbeiten (z. B. als Pförtner, nur wissen wir, dass es solche Jobs eigentlich gar nicht mehr gibt), zahlt der Versicherer nur eine Teilrente oder gar keine.
Bevorzugen Sie Versicherer, die genau auf diesen Punkt verzichten (s. Versicherungsbedingungen der einzelnen Gesellschaften)!
Wichtig ist bei einem solchen Vertrag zu beachten: Klotzen, nicht kleckern! Sichern Sie Ihren gesamten Einkommensverlust im Falle der Berufsunfähigkeit ab. Mit 500 oder 1.000 € Monatsrente ist hier niemandem wirklich gedient.
Die Beiträge
Leistungen und Beiträge sind bei fünf Gesellschaften auch fünfmal unterschiedlich – vergleichen Sie!
Was ist für Sie am Versicherungsschutz wichtig? Möchten Sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft Service oder genügt es Ihnen sie per Internet zu erreichen? Ist Ihnen der Name und das Image Ihres Versicherers wichtig?
Falls Ihnen das jetzt alles etwas zu undurchsichtig scheint, können Sie sich auch an einen Versicherungsberater (unabhängig, vereidigt, stellt aber eine Rechnung nach der Gebührenordnung), einen Versicherungsmakler, -mehrfachagenten oder schlicht und einfach Ihren Versicherungsvertreter wenden.
Selbstverständlich steht es Ihnen frei weitere Versicherungsverträge, insbesondere für die Altersversorgung, abzuschließen. Ich will hier keinesfalls deren Sinn bestreiten oder sie als überflüssig verstanden wissen.
Ich hoffe, dass Sie diese Informationen hilfreich fanden und so selbst noch einmal prüfen können, welchen Versicherungsschutz Sie wirklich brauchen. Wenden Sie sich hierzu an einen kompetenten Berater, der Ihre Situation individuell beurteilen kann. Vielleicht können Sie so noch eine ganze Menge Geld sparen.
Viel Erfolg beim Prüfen Ihres Versicherungsschutzes!
